Pengertian
Tontine adalah istilah dalam dunia keuangan dan hukum yang merujuk pada sebuah skema pengumpulan dana di mana sejumlah peserta menyumbangkan dana ke dalam sebuah dana bersama. Dana ini kemudian diinvestasikan, dan hasilnya dibagikan kepada para peserta yang masih hidup dalam kurun waktu tertentu. Setelah peserta terakhir meninggal dunia, seluruh dana yang tersisa biasanya menjadi miliknya atau ahli warisnya.
Sejarah dan Pengertian Tontine
Konsep tontine berasal dari abad ke-17 dan dinamai dari seorang bankir asal Italia, Lorenzo de Tonti, yang mengusulkan skema ini sebagai cara untuk menggalang dana bagi pemerintah. Dalam pengaturan tontine, setiap peserta menyetor sejumlah uang ke dana bersama, yang kemudian diinvestasikan. Peserta yang meninggal lebih awal tidak lagi mendapatkan manfaat, sehingga bagian mereka menjadi keuntungan bagi peserta yang masih hidup.
Pada masa modern, tontine dianggap sebagai bentuk awal dari produk asuransi jiwa atau pensiun. Namun, praktik ini telah berkurang penggunaannya karena beberapa aspek hukum dan etika.
Dasar Hukum Tontine
Di beberapa negara, tontine telah diatur atau dilarang secara hukum karena potensi penyalahgunaan dan risiko yang terkait. Di Indonesia, meskipun tontine tidak secara eksplisit diatur dalam hukum positif, konsep ini dapat dikaitkan dengan ketentuan dalam Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata) yang mengatur tentang perjanjian dan investasi bersama. Penggunaan tontine harus dilakukan dengan memperhatikan prinsip-prinsip keadilan, transparansi, dan itikad baik sesuai dengan hukum kontrak.
Aspek Hukum dalam Tontine
1. Perjanjian Antara Peserta: Skema tontine harus didasarkan pada perjanjian yang sah dan disepakati oleh semua peserta. Perjanjian ini harus mencakup ketentuan tentang kontribusi, pembagian hasil, dan kondisi penyelesaian dana.
2. Kepatuhan terhadap Regulasi: Jika skema tontine digunakan sebagai produk keuangan atau asuransi, maka harus mematuhi peraturan perundang-undangan yang berlaku, seperti perizinan dari otoritas jasa keuangan.
3. Potensi Penyalahgunaan: Karena skema ini bergantung pada keberlanjutan hidup peserta, ada potensi penyalahgunaan atau bahkan tindak kriminal untuk mengurangi jumlah peserta.
Masalah yang Sering Terjadi dalam Skema Tontine
1. Ketidakjelasan Perjanjian: Dalam beberapa kasus, tontine yang tidak memiliki perjanjian tertulis yang jelas dapat menyebabkan perselisihan antar peserta atau antara peserta dan pengelola dana.
2. Penyalahgunaan Dana: Ada risiko pengelola dana menyalahgunakan atau mengelola dana secara tidak transparan, yang dapat merugikan peserta.
3. Motif Tidak Etis: Dalam beberapa situasi, peserta mungkin tergoda untuk mempercepat kematian peserta lain demi mendapatkan keuntungan lebih besar, meskipun ini merupakan tindak kriminal.
4. Kurangnya Pengawasan Hukum: Karena tontine sering kali tidak diatur secara eksplisit dalam undang-undang, hal ini dapat menyulitkan peserta untuk mendapatkan perlindungan hukum jika terjadi masalah.
Kesimpulan
Tontine adalah skema yang menarik karena sifatnya yang unik dalam menggabungkan elemen investasi dan kompetisi alami. Namun, implementasinya harus dilakukan dengan hati-hati untuk memastikan kepatuhan hukum dan mencegah penyalahgunaan. Peserta harus memahami sepenuhnya risiko yang terlibat dan memastikan skema tersebut dikelola dengan transparan dan sesuai dengan prinsip-prinsip hukum yang berlaku.
